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为何是其IPO的绊脚石,小巨头TMD金融养成记

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原标题:遭实名举报也要做放心借,今日头条IPO前的天花板之痛

原标题:今日头条的现金贷,为何是其IPO的绊脚石

小巨头TMD金融养成记来自懂财帝的原创专栏

近日,今日头条又遇到麻烦。自媒体凌建平向国家相关部门实名举报,举报今日头条金融类业务没买票就上车,缺乏法定的牌照,而且今日头条还金融类服务还涉嫌获取用户通讯录等隐私。

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据媒体报道,凌建平先是先北京市金融管理局局长信箱写去了邮件举报,然后又公开发表文章,试图引起银保监会的注意。

9月1日,今日头条产品”放心借”违法运营一事遭到了金融业界自媒体人凌建平实名举报。其在公众号”国际投行研究报告”上,公开向银保监举报今日头条违法,并将矛头直指今日头条尚未获得金融牌照,就擅自运营贷款产品。

撰文 | 玛格

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出品 | 懂财帝

不过,举报归举报,今日头条并未对被举报的放心借业务做下架处理,而是继续放在APP中我行我素。只要你登录今日头条打开我的钱包,放心借业务就赫然在线。

此事一出,今日头条于业界轰然作响,考虑到今日头条9月初传出的上市议程,“放心借”或许会是其IPO的绊脚石。

2016年11月,乌镇西栅河边的转角咖啡馆,移动互联网三大巨头——今日头条张一鸣、美团点评王兴、滴滴程维,闭门密谈了3.5小时。

通常来说,金融类业务对互联网公司是比较敏感的业务,在如今大量互联网金融公司跑路或者暴雷,国家加强监管之际,这个敏感性就特别突出。

2018资本资本寒冬下,美团、滴滴、小米等巨流量公司试图布局金融以实现流量变现,今日头条同样试图布局并不意外,但其现金贷业务必须具备国家认可的合法条件,否则后患无穷,而今日头条强行布局,或暴露了头条背后的隐患。

他们从从互联网时代的下半场、扩张、盈利,一直聊到技术驱动、负面舆论、国际化。此后的两年,三家公司疯狂扩张:滴滴从打车业务扩展到出行,美团从外卖拼团扩展到“帮中国人吃得更好、活得更好”,而今日头条进化到字节跳动。

而今日头条宁可被举报也要做比较敏感的贷款业务,而且从其涉及的业务内容看,还与无场景现金贷业务类似,颇有些不怕风险的意思。那么今日头条为何要强上金融类业务呢?在这背后隐藏着什么呢?

今日头条做现金贷,或暴露增长乏力真相

流量红利消失之际,三位年轻的创始人,想到了一点:如何利用流量在金融变现。

一、今日头条为何涉足现金贷

今日头条推出“放心借”,其无疑是希望谋求更大的变现渠道,头条不得不谋求立即变现的业务,也反映了其增长进入瓶颈,需要在短期内拉高现金流,以推高下一轮的估值。

互联网公司用户基数大、日活量高、交易高频、场景丰富,似乎天然可以薅金融羊毛。整个互联网都在做金融,只有那个被外界誉为约*神器的陌陌坚持操守,不做金融。

关于今日头条的放心借业务,在被举报后,各方媒体跟进,讨论已经很多。

一方面资本寒冬,今日头条急需现金流,资本寒冬之下当下各独角兽公司不再寻求融资,奔赴港股和美股市场,今日头条的最后一轮的D轮融资停留在2017年前后,为10亿美金,而头条为了拓展其业务线,不断融资并购,并砸下补贴,必然会影响到其现金流的充裕。

互联网三大巨头中,蚂蚁金服和腾讯金融科技估值千亿美金级别。小巨头TMD的金融业务,如今也不可轻视。

媒体报道称,记者致电北京市金融局获悉,“涉及到金融业务的环节,原则上,是应该得去审批备案相关互联网金融牌照。“

今日头条仅仅收购Musical.ly就花费10亿美金,而这也等于其D轮融资金额,也就是说,今日头条依然在用D轮之外的金额维持运转,而考虑到期计划收购的学霸君、3亿美金收购的Faceu等诸多产品线,以及对抖音、火山、悟空等等业务线的补贴,今日头条的资金必然面临巨大压力。

三家中,拥有海量用户、合作商家和消费场景的美团优势最大,起步最早;数据丰富垂直的滴滴,场景明确,但金融业务欠缺规模;而内容发家的头条,不仅起步较晚,且缺乏支付场景,仍处萌芽阶段。

从业务本身看,今日头条做的放心借实质上是一种日结的现金贷业务,今日头条在其中的角色目前还没有权威消息确认(有媒体采访合作金融机构,未获得明确答复。)

值得一提的是,今日头条在2017年便被市场分析师张雪茹预计营收增长了五倍但还是没有实现盈利,这也意味着头条必然需要现金流支撑。

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因为今日头条涉足金融类业务并没有相关的牌照许可,这里就有一个矛盾。

另一方面是增长到达瓶颈,急需通过用户变现,谋求更大一轮资本融资,易观千帆数据显示:2018年四月十一号,今日头条宣布整改当天,今日头条日活跃用户人数还有1.41亿。而改过后仅仅三天,就流失掉1000多万活跃用户,跌破1.3亿,出现负增长。

这里对小巨头TMD新金融业务做一个小结。

这个金融业务如果今日头条涉及自营,那么它是无证经营。

这也意味着今日头条疯狂增长的势头开始有所遏制,其用户增长规模达到瓶颈,而平台此时需要从用户中寻求更大的变现能力,显然广告业务并不能满足头条,但是现金贷业务却能够很好的满足。

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如果它只是居间服务,真正与消费者签约的其他有金融许可证的机构,那么它自称的今日头条旗下贷款平台就涉嫌虚假宣传。

而当头条拥有了充足的现金流数据之后,也意味着其对资本市场有了更好的故事,可以谋求更高一轮的估值,为IPO提供有力保证,但在我看来这也为头条带来了非常大的风险隐患。

美团:“千亿规模”的野心

而且从业务形式看,放心借类似于无场景现金贷,这与国家”暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。”的精神违背。

现金贷或将成为今日头条IPO的绊脚石

“美团有信心打造一个千亿资产规模的金融事业。”

放心借宣传的是日利率,这也与《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式违背。

头条想做现金贷,无可厚非,但是现金贷的牌照合法性,或许是根本问题吗,而除此之外,在P2P行业接二连三的暴雷之下,头条也将面临同样的网贷行业寒冬。

2015年,美团通过一则招聘信息毫不掩饰地表达了其金融野心。

做这么敏感,又有争议的业务,被实名举报依然不下架,今日头条为何这么倔强呢?

1)合法性问题,此前美团没有相关金融运作牌照,由于涉嫌违法使用支付问题,三番两次被有关部门点名,而为了解决该问题,美团不惜花费重金全资收购钱袋宝,来为其不足短板。

美团是TMD中最早涉足金融的,其金融业务的打造始于获取支付牌照,构造资金流闭环。

答案很简单,利益。

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喊出“千亿规模”的同一年,美团推出支付业务,但由于没有牌照,被数次举报和约谈。在中国,牌照是金融业务的命脉。

今日头条目前的的用户数量已经很多,它的几个产品加起来有过亿的用户。但是今日头条的主要收入来源还是广告。

同样,早已独立运作估值高达200亿美金的京东金融,其为了集合5张牌照,也已花费数年时间,直到近期才最终拿下保险牌照。

为了打通“命脉”,2016年9月,美团全资收购了第三方支付公司钱袋宝,花费高达13亿元。

今日头条没有像腾讯或者阿里、京东那样的转化率,用户很多,但是只靠眼球广告赚钱,用户变现太困难。

可见,大公司们对政策都有着极强的自律性,也会极力配合监管督查,在一定法律权限下形式,但是反观头条,却并没有取得相关资质,就开始推行其金融产品,这也意味着,头条随时可能面临有关部门的整顿查处,甚至直接下令关闭其金融产品。

虽然代价高昂,但支付牌照之于美图意义重大:规避监管风险不在话下,且支付作为金融业务的基础,是借贷和理财等更广阔业务开展的前提。

而现金贷这种日结利息、无场景消费现金贷业务,能迎合收入不高又有强烈消费欲望的群体。今日头条希望能通过这个工具获取一定利益。

这点可以参考被下架的拥有2000万用户的“内涵段子”,以及被严肃整顿的抖音,有关部门下手绝不手软,投资人也不免会考虑头条触碰监管红线所带来的极大风险。

美团攫取金融牌照之旅正式开启。

更重要的是,今日头条正在准备IPO,它希望给资本讲一个今日头条有金融潜力的故事,一个一亿用户的媒体,能讲的故事只有广告费。而一个一亿用户的金融类APP,可讲的故事就多了。

2)相关第三方机构问题无法保证,以鼎家公寓为例,其在8月23日被曝光资金链断裂,随后公司倒闭,老板跑路,但是租客却与网贷平台签订的合约却需要依然履行,高达4000租客受损,轰动全国,这对于整个行业来说无疑是灾难性事件。

目前TMD三家中,美团牌照最全,已获得商业保理、支付、小额贷款、民营银行、保险经纪五张牌照,业务布局最广,涵盖支付、理财和信贷三大部分。

所以,今日头条宁可顶着实名举报,模糊宣传,宁可打擦边球,也要强上现金贷类业务。

今日头条作为行业新手,在这个鱼龙混杂的行业中,其也很难保证是否会遇到同样的事件,其能否对第三方机构进行严格监管也非常难说。

可是,美团金融颇像近期刚改名为度小满金融的百度金融:虽然起步早,但并没有获得特别的重视,业务推进也非一帆风顺。

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今日头条现金贷业务的机构问题若无法得到保证,用户很难进行操作贷款,空有巨额流量却不得施展。对于平台来说,机构的潜在问题无疑就是一颗隐形的炸弹,

在美团的业务中,金融一直处于“半隐形”状态,并没有独立列出,在财报中仅被纳入“新业务及其他”。

二、强上背后的危机

3)寒冬之下,风控问题加剧,今日头条拥有的数据都是用户的阅读以及评论交互数据,其并不像阿里、京东、腾讯那样有着独立的支付系统,能够对用户的金融交易进行精准画像,因此很难保障其用户的还款能力,坏账问题无法得到保证。

2018年9月,美团在港上市,招股书里重点介绍了到店、外卖、酒旅和电影。这四项均是美团的优势业务,而金融却甚少被提及,其地位在美团内部之“低”可见一斑。

虽然说无利不起早,今日头条强上放心借是为了利益。但是利益也有轻重缓急,上风险这么大的业务,不怕负面,不怕被查处的风险,这说明今日头条所面对的形势很急迫。

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这或许和美团版图过于庞大有关。王兴多次强调美团对标的是亚马逊,并不为业务范畴设限。餐饮、外卖、酒店、旅游、出行、新零售……美团的确在朝着亚马逊般的“everything
store”进军。

今日头条之所以要努力获取金融业务相关的利润,努力给资本编造一个金融相关的故事,是因为今日头条遇到了IPO之前的天花板危机。

其次,目前已是资本寒冬阶段,拥有8.5亿用户数据的支付宝也已经退出网贷,与趣店的合作在一年到期之后并没有续签,旗下原有的定期产品均已换成了基金产品,正是因为想要避开风险。

也正是因为多点耕耘导致缺乏垂直化深耕的金融业务在美团中并没有占据特别重要的地位。2017年,美团营收339亿元,而包含金融贷款在内的“其他服务及销售营收”为12亿元,占比仅为3.5%。

2017年年中,海外市场调研公司86
Research对今日头条的情况进行了分析,分析师Zhang
Xueru表示,2017年今日头条的营收增长了五倍,但是因为它向视频等原创内容投入了太多的资金,仍无可能实现盈利。

对用户拥有一定掌控能力的支付宝,尚且不敢继续染指网贷,而没有任何经验的头条此时大肆进入,很难保证其最终是否能够存活。

作为中国最大的生活服务电商平台之一的美团,客群以C端用户为主,但其“to
C”金融业务并无特色,借贷、理财、信用卡等功能和其他平台大同小异。

就是说,今日头条因为盘子铺的很大,视频类业务烧钱很多,海外也在扩张。虽然它的广告营收数字在2017年已经很不错,增长很好。但是今日头条依然无法在财务上盈利。

此外支付宝对用户有着芝麻信用体系,可以对用户的消费进行强制约束,环环相扣,而头条仅仅只是一款阅读产品,并没有对用户的制约能力,因此其坏账率必然更高。

美团金融的突破口应在B端,在中小微商家及背后的餐饮供应链金融,尤其是在美团自身加注
“to B”业务与监管层要求解决小微企业融资问题的情况下。

不能盈利的企业去IPO,估值会有影响。所以,今日头条才有紧迫性,才不惜风险想要涉足敏感的金融类业务,试图从用户手里直接获取营收和利润。

4)转化率问题,依然是谜,花呗数据显示,2017年5月支付宝花呗用户破1亿。天猫618期间,花呗分期交易金额突破40亿。海量的用户转化,正是依托于电商平台。

餐饮外卖是美团最重要的业务。餐饮商家多为依赖赊销的中小微企业,难以从传统银行处获得资金支持,而其他大型互联网企业又缺乏餐饮数据,风控成疑,对该领域的金融业务兴趣不大。

更严重的,今日头条已经看到了天花板。4月9日起,今日头条App下架三周;10日,内涵段子被永久封停;抖音、火山、西瓜等产品也先后被责令整改。

但是反观头条却并没有任何第三方电商平台作为支撑,其主营的信息流业务,与现金贷并无直接关系,其究竟能够转化多少用户依然是一个未知数。

但这个领域美团并非没有对手。9月,饿了么宣布,在过去10个月向商户投放的应收贷款总额已达到150亿元。相比之下,截至2018年4月底,美团小贷业务商家端应收贷款总额只有约14亿元。

此后,易观千帆数据显示,从4月10日至4月29日,今日头条App的用户使用总时长由2.15亿小时下滑至2.07亿小时;DAU(日活跃用户数)由1.42亿跌破1.3亿。西瓜视频、火山小视频的用户数据均有不同程度的下降。

今日头条必须面对资本价值的重估

美团已经注意到了自己的落后并开始采取行动。

就是说,2018年,今日头条的用户开始遇到天花板。

今日头条,面临过度收购下资金断裂及增长到头的危机,想通过涉足金融领域,提供现金贷业务获得资金,在短期内拉高现金流,以谋求IPO的高估值。

11月21日,
“中金-美团生意贷第X期资产支持专项计划”已经获批深交所储架发行额度50亿元,并完成了首期5亿元专项计划的设立,主要为美团旗下510万小微商户提供贷款业务。

从2017年开始,各路巨头都开始发力信息流、发力视频,今日头条尽管在努力烧钱扩张,烧钱烧到无法盈利。

不过在资本寒冬之下,拥有强大风控能力的支付宝都急流勇退,而此时进入的今日头条必然困境重重,机构风险,用户坏账,用户转化率都是其必将面临的问题所在。

美团希望对标的亚马逊,2018年开始全面构建自己的金融生态。想必未来美团也会再加强金融方面的构建力度。

但是,面临巨头竞争,监管压力,它已经没有增长空间了。

更重要的是现金贷缺乏运作牌照,已经涉嫌违法操作问题,触及到最基本的监管红线,这也将会影响到投资人对其价值重估,这将成为头条最大的绊脚石。返回搜狐,查看更多

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用户增长到极限,意味着广告利润增长到极限。2017年的用户已经达到高峰。而可怕是,当今日头条用户达到高峰,营收达到高峰的时候,它依然不能盈利。

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滴滴:盈利魔咒

今日头条的上一轮融资是2017年,每一轮融资估值的增长,靠的是卖潜力。

经济学家王福重在解释其“所有伟大公司的最后一步都要成为金融公司”这一观点时正是以滴滴为例。

而增长停滞,营收接近天花板依然不能盈利,这意味着潜力的终结。今日头条的估值值得怀疑了,IPO估值也值得商榷了。

他认为,滴滴并不是一间出租车公司,而是一间大数据公司,积累乘客和司机的数据;滴滴还是一间金融公司,打车最后的支付过程就是完成了成为金融公司的跳跃。

这对还没有IPO的今日头条来说,是一个很大的危机,有没有新故事,直接决定今日头条的IPO估值。

截止2017年底,滴滴订单总量及用户数分别达74.3亿单和4.5亿人。庞大的用户数量是作为数据公司的滴滴最充满想象力的资产。

三、今日头条的金融故事难以讲圆

这些数据数量众多,大多真实有效,场景明确,且打车行为本身连续性较强,故滴滴在大数据挖掘方面得天独厚。

当核心业务摸到天花板,今日头条面对盈利和估值压力,很自然的想到了利润丰厚的金融类业务。

作为一间金融公司,滴滴手握的海量数据对于金融机构的放贷和风控而言价值无限,是在消费金融领域制胜的关键。

对今日头条来说,盈利是次要的,给资本讲一个金融故事,把今日头条的用户数与金融业务的想象空间打开才是今日头条需要的。

高盛出身的柳青和卖过保险的程维显然不可能忽视滴滴的金融潜力。

这种手法与美团申请IPO之前几个月做网约车类似,赚钱不赚钱不重要,重要的是造梦。

出行是支付的重要场景。滴滴的金融布局也是始于支付牌照。去年,和美团一样,滴滴通过收购的方式获得了支付牌照,牌照获取价格为3亿元。

不幸的是,今日头条的金融故事很难讲圆。

支付牌照让滴滴能绕过支付宝和微信完成支付,为更多的金融尝试奠定基础。

做金融最成功的互联网企业是阿里巴巴,腾讯也算成功了一半,连京东做金融都要做金融科技,而非直接金融服务。

2018年2月,滴滴金融事业部正式成立,定位在“以科技手段赋能金融行业,为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务”。

这里的差别在于核心业务。阿里巴巴的核心业务是电商,有支付需求,从支付到金融是天然的过程。

两个月后,滴滴和新网银行合作,上线了与持牌金融机构合作的消费金融业务“滴水贷”。

腾讯虽然没有电商,但是靠社交的普及型,带动了线下支付,有线下支付打底,金融业务才能做起来。

滴滴选择现金贷作为金融业务突破口,是盈利重压下的必然选择。

即使是京东的规模和入场时间,它做金融都嫌弃利润不够丰厚,转而做利润更厚的金融科技。

滴滴虽为出行巨头,但至今尚未盈利,2018年上半年亏损达40亿元。和许多互联网企业一样,滴滴一直以融资为生,融资总额逾200亿美元。

而今日头条的核心业务,与支付、电商、金融没有什么密切关系,即使今日头条拿到了国家的金融牌照,自营起来金融业务,其转化率也是存疑的。

现金贷是金融业务中最容易盈利的方式之一。当初,微众银行就是靠现金贷“微粒贷”成功扭亏为盈。

要做起来难度就很大,要赚钱,发展成蚂蚁金服那是不可能完成的任务。最多只是一个点缀。

成功合并Uber中国后,滴滴仍无法从高额的补贴中抽身,皆因出行市场又出现了美团这个重量级的新玩家,而自身新业务——餐饮外卖,尚未成气候,远逊于美团和饿了么。

而现在的形势恰恰是国家严控金融类品牌照,明文禁止无场景消费类现金贷。今日头条连牌照能否拿到,会不会被有关部门查处还不知道呢。

另一方面,美团已成功上市,融资渠道和资金持续性胜于滴滴,显然底气较滴滴更厚一些。

今日头条的金融故事很难讲圆,这个饼画不出来。

有业内人士认为,“如果滴水贷能够做到1000亿余额,按赚3个点服务费而言,意味着30亿的收入。”

至此,我们可以对今日头条的放心借业务有个大体的认识,今日头条顶着自媒体实名举报的压力做这个业务,是因为天花板危机,它要IPO,天花板太近影响估值,它需要新的故事。

这样的收入对于深陷补贴大战的滴滴来说意义重大。

而不幸的是,这个故事它很难讲圆,今日头条的天花板之痛,不能靠画金融的饼解决,它的IPO估值不会因为画饼提升。返回搜狐,查看更多

目前,滴滴已获得支付、小贷、融资租赁等多个金融牌照,布局了货币基金、保险、融资租赁等业务。

责任编辑:

在业务模式方面,滴滴的理财、保险均是与持牌金融机构合作,滴滴主要负责导流。至于最能发挥滴滴大数据优势的信贷服务,暂时规模有限,难形成可观利润。

凭借出行数据方面的优势,滴滴还进军了车贷和二手车等领域。但这些市场竞争已相当激烈,滴滴若想突围仍需下一番苦工。

不过,滴滴亦有一无可比拟的优势,那就是他们拥有金融经验和资源皆丰富的柳青作为领导者。

当初,柳青的加盟让滴滴从单一打车软件发展成多元化的大型互联网企业。现在,金融背景深厚的她被寄予带领滴滴金融闯出一片天的厚望。

这不,进入新的一年,滴滴率先发力。

1月2日,滴滴“金融服务”频道在滴滴产品端上线。目前已经上线的产品包括重大疾病互助产品“点滴相互”、大病筹款产品“点滴求助”,以及健康险、理财、车险等板块。

这也是自去年滴滴金融事业部成立以来,首次集中对外呈现产品板块。

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头条:不可忽视的晚到者

流量是互联网企业进入金融领域的杀手锏。

TMD中,最擅于获取流量的是头条,但最晚进入金融领域的也是头条。

和美团的“千亿规模”的金融豪情壮志不同,曾几何时,今日头条一直公开否认介入金融领域。

但嘴上说着不要的张一鸣身体却很诚实,被发现其实早就在研究金融业务。今日头条此前已推出多项金融服务,如提供A股与美股咨询的股票资讯平台“钠镁股票”。

另一个曾经明言不做金融的互联网巨头是360。现在,360金融已经率先在美上市。这样诱人的前景,没有一个企业家能拒绝,张一鸣也不例外。

不做金融的话言犹在耳,2018年7月,一款名为“放心借”的在线借贷产品出现在今日头条APP上。自那以后,一直有消息称今日头条母公司字节跳动正在组建金融团队。

至此,TMD三巨头终于在金融领域实现“会师”。

缺乏牌照的今日头条只提供“放心借”的流量支持,真正的信贷业务由持牌金融机构完成。

和滴滴一样,今日头条多年来尚未盈利,做金融是未来盈利的必然之路,而现金贷能快速带来现金流,更是流量变现的不二选择。

对于金融业务来说,逃不过支付场景问题。和主打生活服务的美团和主打出行服务的滴滴相比,内容平台起家的头条缺乏支付场景,因此不难理解9月时头条推出电商APP“值点”的举措。

但相比起场景,在“所有金融业务都要在监管之下,都需要持牌经营”的监管思路下,牌照才是今日头条金融业务的最大拦路虎。

“放心借”推出不久后,就遭到实名举报无证经营,涉嫌虚假宣传、侵犯隐私。

金融牌照是稀缺资源,越是迟到的玩家,获取牌照的难度越大,成本越高。今日头条缺乏有分量的金融牌照,严重制约了它的金融扩张。

当然,如果能用钱解决的问题就不是问题。年初传出消息,今日头条收购湖北省首家持牌互联网支付企业合众支付的支付牌照。不过,时至今日,这笔交易仍没有后续消息。

仅限传闻的还有头条的保险业务。多月前消息,今日头条已组建保险业务团队,并计划收购保险经纪牌照,但与支付牌照一样,保险业务也没有了下文。

今日头条有兴趣的金融领域还有车贷。8月,头条年薪百万招聘汽车金融业务人员。此前,头条推出的汽车垂直资讯
APP懂车帝已颇具规模。不过,这依旧是雷声大雨点小,缺乏融资租赁牌照或许是一个原因。

收购支付和保险牌照接连失利,这或许能解释为什么今日头条也在“曲线救国”。8月,消息称,今日头条有意在香港开展投资研究顾问服务,考虑取得相关香港金融牌照。

香港的金融牌照相当于国际资本市场的“敲门砖”,有助企业进一步进军国际金融市场、吸引海外资金。更重要的是,相较于内地,香港的金融牌照并不难拿。

最新消息,字节跳动已申请了“吾先分期”、“轻栗分期”和“字节付”三个商标,进军金融业务无疑。此外,字节跳动还发布了房地产相关人才招聘信息,疑似有意进军房地产行业。

可以肯定的是,在流量红利愈发接近天花板,主要依靠信息流广告、收入模式过于单一的今日头条绝不会放弃金融这个变现利器。

利用金融业务丰富现金流,美化公司数据表现,这也是为未来可能的上市做好准备。哪怕头条方面一直否认上市传闻,但谁都知道,上市是大型互联网企业必然的“宿命”。

只是,由于贻误了申请牌照和开拓业务的良机,在探索金融业务的路上,头条需要付出更大的努力和代价。

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小结

拥有大数据和科技能力的互联网企业涉足金融看上去是个完美的结合:互联网企业与持牌金融机构合作可以快速实现流量变现;而持牌金融机构则能从互联网企业处批量获取用户,丰富数据,提高风控能力。

但是,美好的愿景背后暗藏着风险的暗礁。监管的不确定、业务的合规性、流量的转化效率、不良贷款的控制、资金的周转能力……这一切都是TMD实现金融美梦前需要与之搏斗的“猛兽”。

值得注意的还有,TMD背后均不乏BAT的身影,某种程度上说,三家的业务发展能走多远多少还要看BAT的“眼色”。

三条蛟龙已经下水,谁能在金融的海洋里能掀起最大的浪花?

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